خب، حالا اگر گزینه دیگری باشد که ریسکش به همان مقدار ریسک بانکی، ولی سود بیشتری داشته باشد، باز هم سرمایه‌گذاری در بانک را ترجیح می‌دهید و حاضرید سرمایه‌تان باز هم توی بانک بماند؟ برای شروع سوددهی بانک را بررسی میکنیم و بعد از آن سراغ گزینه پیشنهادی و مقایسه آن با بانک می‌رویم.
حسابداران ارشد
عواملی که بر رونق کشورهای صنعتی در دهه 1990 اثر داشته است شامل :تفاوت بین سرمایه‌گذاری تفاوت بین سرمایه‌گذاری 1) افزایش بهره وری با کامپیوتر و توسعه اینترنت 2) ادغام و تحصیل شرکتها است که باعث افزایش کارایی و هم افزایی شده و اثر مثبتی بر فرایند تولید در واحدهای انتفاعی داشته است .
دردهه 1980 تحصیل شرکت از طریق نقدی و اهرمی بوده است
روش خرید اهرمی : در این روش شرکت سرمایه گذار تمام سهام عادی واحد انتفاعی دیگر را تحصیل می کند شرکت سرمایه گذار را جدید و شرکت در حال عملیات را شرکت قدیم می نامند . پس از تحصیل کل دارائی شرکت قدیم به شرکت جدید واگذار می شود و بخش اعظم سرمایه شرکت جدید نوعی بدهی است از این رو به آن روش اهرمی می گویند . سرمایه اندک شرکت جدید توسط گروه کوچکی از سهامداران قبلی شرکت قدیم که معمولا مدیران بوده اند تامین می شود.
توسعه سرمایه گذاری بین شرکتها باعث شده که حسابداری این نوع سرمایه گذاریها مورد توجه باشد .
سه روش برای گزارش سرمایه گذاری در سهام سایر شرکتها وجود دارد :
1) تهیه صورتهای مالی تلفیقی با فرض دو یا چند شخصیت حقوقی مجزا به عنوان یک شخصیت حسابداری
2) روش ارزش ویژه بدون تهیه صورتهای مالی تلفیقی
3) روش ارزش متعارف یابهای تمام شده
توجیه بکارگیری روشهای مختلف برای سرمایه گذاری در سهام سایر شرکتها است و میزان نفوذ شرکت سرمایه گذار بر شرکت سرمایه پذیر است .
ضوابط میزان نفوذ شامل
1) درصد تملک سهام عادی با حق رای ( سطح کنترل)
2) داشتن کنترل در هیات مدیره
3) کنترل عملیات یا مدیریت
هیات تدوین استاندارد بر درصد تملک سهام عادی با حق رای ( سطح کنترل ) تاکید کرده اند .
در استاندارد های قدیمی حسابداری در ع ملیات نامتجانس و عملیات در کشورهای خارجی با وجود تملک اکثریت سهام عادی عدم تلفیق را مجاز دانسته است ولیکن در استانداردهای جدید تلفیق در تمامی موارد را الزام کرده است و تنها وجود کنترل موقت یا نبود کنترل مالک اکثریت سهام مستثنی است .
نتیجه اقتصادی تلفیق : ورود دیون به ترازنامه تلفیقی است که در صورت عدم تلفیق در ترازنامه شرکتهای سرمایه پذیر انعکاس می یابد .
عدم کنترل مالکیت اکثریت زمانی اتفاق می افتد که شرکت سرمایه پذیر در مرحله تجدید سازمان یا انحلال باشد یا عملیات در کشورهای خارجی تابع مقررات محدود کشور متبوع شرکت فرعی باشد .
اگر سرمایه گذار مالک اکثریت سهام عادی سرمایه پذیر نباشد روش ارزش ویژه ، ارزش متعارف و یا بهای تمام شده استفاده می شود .
وقتی نفوذ با اهمیت است ( مالکیت 20 تا 50 درصد سهام ) اما کنترل موثر نباشد از روش ارزش ویژه و وقتی نفوذ با اهمیت نباشد از روش متعارف یا بهای تمام شده استفاده می شود .
تکنیک ترکیب تجاری است در این تکنیک دو یا چند شخصیت حقوق مجزا به عنوان یک شخصیت حسابداری یگانه تلقی می شود . و سوابق حسابداری هر شرکت تلفیق شونده ترکیب و برخی اصلاحات انجام می شود .
در مباحث تلفیق اصطلاحات ؛ واحد تجاری ترکیبی ، شرکتهای ترکیب شونده ، شرکتهای ترکیب کننده ( شرکتی که سهامداران آن کنترل سهام عادی را بدست می آورند ) و ترکیب شونده را داریم .
ارزشیابی داراییها و بدهیهای شرکتهای جداگانه به روشهای زیر انجام می شود :
1) روش اتحاد منافع : ارزشهای دفتری شرکتهای ترکیب شونده بکار گرفته می شود
2) روش خرید : فرض بر این است که یک شرکت ( شرکت اصلی ) شرکتی دیگر ( شرکت فرعی ) را خریداری می کند و داراییها و بدهیهای شرکت فرعی بر مبنای ارزشهای بازار و داراییها و بدهیهای شرکت اصلی بر مبنای ارزش دفتری ارزشیابی می شود .
3) رویکرد شخصیت حسابداری جدید : داراییها و بدهیهای تمامی شرکتها به روش ارزش بازار ارزشیابی می شوند .
در این روش شرکت اصلی حسابداری را مثل تحصیل یک دارایی بر مبنای بهای تمام شده یا درواقع ارزش متعارف در زمان تحصیل انجام می دهد .
و شرکت فرعی حسابهای خود را یا بر اساس ارزش دفتری حفظ می کند و یا بر اساس ارزش متعارف در زمان واگذاری ( روش تسری ارزشهای جاری به صورتهای مالی شرکت فرعی ) نگه می دارد .
ویژگی های روش خرید :
1) داراییها و بدهیهای شرکتهای ترکیب شونده به ارزش متعارف است
2) اگر شرکت ترکیب کننده به منظور ترکیب سهام خود را منتشر کند سهام به ارزش بازار در دفاتر ثبت می شود
3) اگر مخارج ترکیب مستقیم باشد به بهای تمام شده سرمایه گذاری اضافه می شود ولی اگر غیر مستقیم باشد هزینه دوره می شود
4) تفاوت بین بهای تمام شده سرمایه گذاری با ارزش منصفانه به عنوان سرقفلی شناسایی می شود
ح سابداری ترکیب واحدهای تجاری دشوار است زیرا :
1) اگر پرداخت سرمایه گذار غیر نقدی باشد بهای تمام شده خرید مشخص نمی باشد .
2)ممکنه ارزشهای متعارف داراییها و بدهیهای شرکت فرعی در دسترس نباشد
3) غالبا جمع بهای تمام شده خرید با ارزش متعارف داراییها و بدهیها برابر نیست و اختلاف همان سرقفلی است .
رویکرد شخصیت حسابداری جدید
در این روش واحد ترکیبی به عنوان یکواحد کاملا جدید است و ارزشهای تمامی داراییها و بدهیهای شرکتهای ترکیب شونده در تاریخ ترکیب استفاده می شود .
در این روش داراییها و بدهیها به نسبت تحصیل سهام شرکت سرمایه پذیر( فرعی) توسط شرکت سرمایه گذار(اصلی) انجام می شود .و در ین روش بخشی از از داراییها و بدهیهای شرکت ترکیب شونده تلفیق می شود .
وقتی شرکت اصلی نفوذ بااهمیتی داشته باشد از این روش استفاده می کنند . و اگر کنترل شرکت فرعی را نداشته باشد ( مالکیت کمتر از 50%) تهیه صورتهای مالی ضروری نیست .
در این روش مانده حساب سرمایه گذار(اصلی ) به دلایل زیر نسبت به زمان تحصیل تغییر می یابد :
1) گزارش سود توسط شرکت فرعی
2) دریافت سود از شرکت فرعی
3) مازاد تجدید ارزیابی داراییها و بدهیها
4) مبادلات درون گروهی
اما سود خالص و انباشته شرکت اصلی با سود خالص و انباشته تلفیقی برابر است
تلفیق یک سطری : اجرا و حساب سرمایه گذاری در صورتهای مالی شرکت اصلی انعکاس از ارزش دفتری حقوق این شرکت در شرکت فرعی تلفیقی می شود .
در واقع حساب سرمایه گذاری شرکت اصلی ، تغییر خالص در ارزش دفتری حقوق صاحبان سهام شرکت فرعی را منعکس می کند .
مبلغ سرمایه گذاری برابر بهای تمام شده بعلاوه سایر هزینه های تحصیل ، مبلغ پرداختی مازاد بر ارزش دفتری سرمایه گذار تعیین می کنند . مبلغ مازاد سرقفلی است .
سه رویداد که تفاوت بین سرمایه‌گذاری باید در حساب سرمایه گذاری شرکت سرمایه گذار ثبت شود :
1) سهم متناسب از سود ( زیان ) خالص شرکت سرمایه پذیر : به بدهکار حساب سرمایه گذاری و بستانکار سود حاصل از سرمایه گذاری منظور می شود
2) سهم متناسب از سود سهام پرداختی شرکت سرمایه پذیر: به بدهکار موجودی نقد و بستانکار حساب سرمایه گذاری شرکت سرمایه گذار منظور می شود
3) استهلاک مبلغ اضافی پرداختی : به بدهکار حساب سود حاصل از سرمایه گذاری و بستانکار حساب سرمایه گذاری شزکت سرمایه گذار منظور می شود
نتیجه یک سطر در ترازنامه ( حساب سرمایه گذاری در شرکت سرمایه گذاری ) و یک سطر در سود و زیان ( سود حاصل از سرمایه گذاری در شرکت سرمایه پذیر) است
روش ارزش ویژه از نظر ویژگی های مربوط بودن و ارائه معتبر اطلاعات مورد تردید است زیرا :
1) بهای تمام شده یا ارزش بازار سرمایه گذاری را منعکس نمی کند
2) نمی توان مبلغ واقعی سود سهام دریافتی شرکت فرعی را از صورت سود وزیان معلوم کرد
رویکرد ارزشیابی برمبنای ارزش جاری روشی برتر است زیرا :
1) ارزش جاری سرمایه گذاری را گزارش می کند
2) توان ایجاد وجه نقد سرمایه گذاری را دارد
رویکرد ارزش متعارف
وقتی نفوذ با اهمیتی در شرکت سرمایه پذیر وجود ندارد رویکرد ارزش متعارف برای اوراق سهامی که به عنوان اوراق تجاری ویا اوراق بهادار آماده برای فروش طبقه بندی می شود و اگر ارزش متعارف قابل اطمینان نباشد بهای تمام شده ثبت می شود و سودهای دریافتی در بستانکار سود حاصل از سرمایه گذاری ثبت می شود .
گزارش افزایش و کاهش ارزش اوراق بهادار در دسترس و با 20 درصد یا کمتر :
1) اگر قصد فروش اوراق در کوتاه مدت باشد در حساب سود و زیان
2) به عنوان اوراق بهادار آماده برای فروش باشد در حساب سود وزیان جامع
تعریف واحد گزارشگری:
هدف تهیه صورتهای مالی تلفیقی :
تاکید بر منافع سهامداران و طلبکاران شرکت اصلی و ارائه نتایج عملیات ووضعیت مالی شرکت اصلی و شرکت فرعی به عنوان یکواحد یگانه متشکل از دو یا چند بخش تابعه
فرض بر این که صورتهای در مقایسه با صورتهای مالی جداگانه شرکتها اطلاعات با معنی تر را گزارش کند
مناسبترین روش گزارشگری روش تلفیقی است ولیکن این روش نقاط ضعف دارد اول اینکه تعریف واحد گزارشگری مورد سوال است دوم اینکه در سودمندی اطلاعات منعکس شده تردید هست زیرا باعث می شود در مورد شخصیتهای حقوقی واقعی گزارشهای لازم ارائه نشود و برخی اطلاعات شخصیت حقوقی در دسترس همگان قرار نگیرد و اطلاعات قبل از تجمیع برای پیش بینی سود و ارزشیابی مفید تر باشد
تحقق هدف افزایش ثروت سهامداران مستلزم کسب بازده و کسب بازده به تحصیل ترکیبی از دارایی ها بستگی دارد ، در این راستا واحدهای تجاری به دو نوع توسعه عمده مبادرت می نمایند : 1) توسعه از درون : شامل تحصیل انواع دارایی ها و گسترش بخشهای مختلف واحدهای تجاری 2 ) توسعه از بیرون : ترکیبهای تجاری. بسیاری از واحدهای تجاری عملیات خود را با تحصیل سایر واحدهای تجاری گسترش می دهند از مهمترین دلایل ترکیبهای تجاری عبارتند از : تنوع تجاری ، ثبات دستیابی به مواد اولیه ، تنوع محصولات ، افزایش قدرت ، رقابت و افزایش ظرفیت استقراض . ترکیبهای تجاری می توانند به اشکال متفاوتی شامل عمودی ، افقی و ناهمگون رخ دهند در ترکیبهای عمودی ( بین خریدار و فروشنده مواد اولیه ) عموما هم افزایی از حذف هزینه های مرتبط با مذاکرات و چانه زنی ایجاد می شود ، در حالی که ترکیبهای افقی ( بین رقبا ) عموما هم افزایی از حذف هزینه های موازی و غیر ضروری ایجاد می گردد و در نهایت ، در ترکیبهای ناهمگون ( گروهی از واحدهای تجاری با فعالیت های متفاوت ) هم افزایی ، با تحت کنترل در آوردن ریسک تجاری محقق می شود .
ترکیب افقی : ترکیب شرکتها در فعالیتها و بازارهای مشابه تجاری است مثل ترکیب شرکت سیمان فارس خوزستان با چند شرکت تولید کننده سیمان
ترکیب عمودی : ترکیب شرکتهای با عملیات مختلف اما پشت سرهم یا در سطوح مختلف تولید یا توزیع کالا مثل ترکیب فولاد مبارکه با شرکت تولید کننده سنگ آهن
ترکیب ناهمگن : ترکیب شرکتها با محصولات و خدمات متنوع مثل شرکتهای خودرو سازی
شرکتها معمولا برای بدست آوردن حق کنترل در شرکت دیگر ، اکثر سهام دارای حق رای آن شرکت را تحصیل می کنند طبق ویژگی رجحان محتوا بر شکل ، شرکت اصلی ملزم است به اینکه صورت های مالی تلفیقی تهیه کند به منظور تهیه این صورتها می توان از نظریه های مختلفی استفاده کرد که پذیرش هر نظریه تاثیر عمده ای بر محتوای این صورتها دارد .
ترکیب واحدهای تجاری ممکن است به یکی از شکلهای زیر انجام شود :
1)جذب قانونی : دارایی ها و بدهی های شرکت تحصیل شده به شرکت تحصیل کننده منتقل می شود و شرکت تحصیل شده منحل می گردد .
تلفیق قانونی : دارایی ها و بدهی ها به یک شرکت تازه تاسیس منتقل می گردد و همه شرکتهای ترکیب شونده منحل می گردد.
2) تحصیل سهام : هیچ یک از شرکتهای ترکیب شونده منحل نمی شوند و شرکت تحصیل کننده حقوق مالکیت در شرکت دیگر به شکل سرمایه گذاری گزارش می کند رابطه ایجاد شده در تحصیل سهام رابطه اصلی – فرعی می باشد و شرکت اصلی اکثر سهام ( بیش از 50% ) دارای حق رای شرکت دیگر را تحصیل می کند .
معمولا صورتهای مالی تلفیقی سودمند تر از صورتهای مالی تک تک واحدهاست به منظور تهیه صورتهای مالی تلفیقی می توان چند نظریه مختلف را به کار بست نظریه های تلفیق عبارتند از :
2) نظریه شرکت اصلی
در این نظریه مرکز توجه در گزارشگری مالی شرکت اصلی است و به کارگیری آن منجر به تلفیق نسبی می شود و شرکت اصلی سهم خود از ارزش منصفانه دارایی ها و بدهی های شرکت فرعی در تاریخ تحصیل را با منبع دفتری دارایی ها و بدهی های خود تلفیق می کند و چون تلفیق نسبی است در ترازنامه تلفیقی وصورت سود و زیان تلفیقی سهم سود اقلیت گزارش نمی شود و الگوی محاسبه سرقفلی ، همان الگوی محاسبه سرقفلی در روش ارزش ویژه است .
نظریه شرکت اصلی :
در این نظریه مرکز توجه در گزارشگری مالی شرکت اصلی است و مانند نظریه مالکیت است و تنها تفاوت آن ارائه سهم اقلیت و سهم سود اقلیت در ترازنامه و صورت سود و زیان تلفیقی می باشد .
در این تئوری مرکز توجه نه تنها شرکت اصلی است بلکه سهم اقلیت نیز می باشد هنگامی که این نظریه مبنای تهیه صورتهای مالی تلفیقی باشد شرکتهای اصلی و فرعی نهاد واحد محسوب می شوند نظریه نهاد تاکید بر نهاد تلفیقی دارد در این نظریه سهم اقلیت بر اساس ارزش های منصفانه در ترازنامه و صورت سود و زیان تلفیقی گزارش می شود و سود و زیان فروش بین شرکتهای گروه به طور کامل حذف می شود .
بکارگیری بیانیه های 94 ، 141 ، 160 استانداردهای حسابداری مالی آمریکا نشان می دهد که رویه جاری در آمریکا نظریه نهاد است .
سهم اقلیت از دارایی های خالص شرکت فرعی متناسب با سهم آن ها از ارزش منصفانه خالص دارایی ها قابل تشخیص می باشد و سرقفلی شرکت فرعی در تاریخ تحصیل بعلاوه سهم آن از تغییرات در حقوق مالکانه از تاریخ تحصیل به بعد محاسبه می شود حقوق سهامداران اقلیت در ترازنامه تلفیقی باید در بخش حقوق صاحبان سهام ولی به شکل جدا از حقوق صاحبان سهام شرکت اصلی گزارش می شود این مبلغ به وضوح شناسایی و باعنوان سهم اقلیت یا حقوق بدون کنترل در شرکتهای فرعی نامگذاری شود این طبقه بندی با نظریه نهاد و با رفتاری سازگار است که سهم سهامداران اقلیت از سود را ، تسهیم سود ویژه تلفیقی می داند نه کاهشی جهت رسیدن به آن . قبلا دراین باره رویه مشخص وجود نداشت و اکثر شرکتها حقوق بدون کنترل یا سهم اقلیت را در بخش بدهی ها ( طبق نظریه شرکت اصلی ) و یا بین بخش بدهی ها و حقوق صاحبان سهام گزارش می کردند .
به عنوان مثال در ژاپن تا سال 1975 ، حقوق اقلیت به عنوان بدهی تفاوت بین سرمایه‌گذاری گزارش میشد از سال 1997 بعد از یک بازنگری بین بدهی ها و حقوق صاحبان سهام گزارش می شد و از سال 2005 به عنوان دارایی گزارش می شود .
در صورت سود وزیان تلفیقی ، ابتدا سود ویژه تلفیقی محاسبه می شود آن گاه سود ویژه تلفیقی انتساب پذیر به شرکت اصلی و بعد شود مربوط به حقوق اقلیت به شکل یک هزینه یا کاهش برای رسیدن به سود ویژه تلفیقی گزارش می شد .
در حال حاضر صورتهای مالی تلفیقی در ایران بر طبق استاندارد 18 و 19 بر طبق نظریه نهاد است . ولی برخی از رویه های به کار گرفته شده در ظان با نظریه شرکت اصلی همخوانی دارد .
مثلا سرقفلی ناشی از تحصیل یک واحد تجاری فرعی که تمام سهام آن بطور مستقیم یا غیر مستقیم متعلق به شرکت اصلی نباشد تنها به نسبت سهم شرکت اصلی شناسایی می شود و هیچ مبلغی به سهامداران اقلیت تخصص نمی یابد به عبارت دیگر سرقفلی با سهم شرکت اصلی محاسبه و گزارش می شود .
تفاوت بین سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک
تغییر شرایط اقتصادی باعث تغییر روشهای مختلف سرمایه‌گذاری شده است. سرمایه‌گذاری در ملک، سرمایه‌گذاری در بورس، پس‌انداز در بانک، خرید دلار و طلا و یا خرید بیمه عمر؟ شما کدامیک از روشهای سرمایه‌گذاری را انتخاب می‌کنید؟ سود کدامیک از روشهای سرمایه‌گذاری بیشتر و یا به‌عبارت‌دیگر می‌توان گفت سود کدامیک مطمئن‌تر است؟ با کاهش میزان سوددهی بانک‌ها از شهریورماه ۹۶ و با اتفاقات پیش آمده در بازار دلار و طلا این انتخاب برای افراد دشوار شده است. در ادامه قصد داریم تا تفاوت‌های روش سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه عمر را مورد بررسی قرار دهیم تا کمکی هرچند کوچک در انتخاب روش سرمایه‌گذاری به شما کرده باشیم.
داشتن تخصص در سرمایه‌گذاری
برای سرمایه‌گذاری در بورس و یا خرید و فروش ملک و زمین و یا حتی خرید دلار و طلا به شناخت کامل بازار موردنظر نیاز خواهید داشت از این رو تحلیل‌های تخصصی و داشتن تجربه کافی خواهد بود تا بتوان از هر سرمایه‌گذاری سود ارزنده‌ای را کسب کرد؛ اما بیمه عمر نوعی سرمایه‌گذاری است که درصورتی‌که با شناخت کامل بیمه عمر آغاز گردد میتواند به عنوان یکی از بهترین گزینه‌های سرمایه‌گذاری برای شما محسوب شود. سود تضمینی موجود در بیمه عمر باعث شده است تا میزان سود در طول مدت داشتن این بیمه‌نامه از مبلغ سود تضمینی کمتر نشود. علاوه بر سود سرمایه‌گذاری پوشش‌های بیمه‌ای که برای فرد بیمه‌شده در نظر گرفته شده است نیز از برتری‌های بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری در این روش است.
میزان نرخ سود
همان‌طور که عنوان شد سودی که بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری در این روش به دست می‌آید شامل سود تضمینی و سود مشارکتی است. سود تضمینی بیمه عمر تضمین بیمه مرکزی روی بیمه‌نامه‌های عمر می‌باشد. میزان سود در طول مدت داشتن بیمه عمر برای دو سال اول ۱۶%، برای دو سال بعد ۱۳% و برای سال‌های بعد تا پایان قرارداد ۱۰% خواهد بود. با توجه به شرایط بیمه عمر میزان سود بیمه‌نامه‌های عمر در طول مدت جاری بودن این بیمه‌نامه از این مقدار کمتر نخواهد شد.
اما سود بانکی که به سرمایه‌گذاری بانکی تعلق می‌گیرد میزان مشخصی نیست و ممکن است میزان سود در طول مدت زمان داشتن سپرده بانکی متغیر باشد. همان اتفاقی که در شهریورماه ۹۶ اتفاق افتاد و سود سپرده‌های بانکی تا حد قابل‌توجهی کاهش یافت. از این رو سود تضمینی بیمه‌نامه عمر میتواند گزینه مناسبی برای سرمایه‌گذاری به نظر برسد. حتی این امکان برای بیمه‌گذاران عمر وجود خواهد داشت تا از طریق جدول بیمه عمر روند سرمایه‌گذاری در بیمه‌نامه عمر در طول مدت زمان ۲۰ تا ۳۰ سال را مشاهده و مورد بررسی قرار داد.
دریافت وام
از دیگر مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر می‌توان به دریافت وام بدوم نیاز به ضامن و وثیقه اشاره کرد. افرادی که بیمه عمر دارند می‌توانند بدون نیاز به ضامن از محل اندوخته بیمه‌نامه عمر خود وام دریافت کنند. اندوخته بیمه‌نامه عمر ضامن وام شما خواهد تفاوت بین سرمایه‌گذاری بود و درصورتی‌که بازپرداخت اقساط وام بیمه عمر به موقع پرداخت شود سرمایه‌گذاری شما نیز دست نخورده باقی خواهد ماند و با توجه به جدول بیمه عمر برقرار می‌ماند.
درصورتی‌که برای دریافت وام از بانک و یا موسسه مالی به ضامن معتبر و طی کردن مراحل اداری نیاز دارد و ممکن است از لحاظ مالی و زمانی مشکلاتی را برای شما ایجاد نماید. نکته جالب این است که در زمانی که شما از بیمه عمر خود وام دریافت می‌کنید همچنان می‌توانید از پوشش‌های بیمه‌ای خود استفاده کنید.
معافیت مالیاتی
از دیگر مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر می‌توان به معافیت مالیاتی آن اشاره کرد. سرمایه‌گذاری فوت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نهایی که در بیمه عمر تشکیل می‌گردد با توجه به شرایط بیمه عمر از مالیات معاف خواهد بود. درصورتی‌که فرد بیمه‌شده فوت کند ذینفعان بیمه‌نامه قادر خواهند بود از سرمایه فوت همراه با اندوخته بیمه‌نامه استفاده کنند بدون اینکه به پرداخت مالیات بر ارث نیازی داشته باشند.
اما در حسابهای بانکی درصورتی‌که فردی که دارای حساب بانکی می‌باشد ابتدا باید انحصار وراثت انجام گیرد و پس از اینکه مالیات بر ارث از میزان پس‌انداز بانکی کسر شد مبلغ باقیمانده به وراث پرداخت خواهد شد. روند اداری انجام این کار ممکن است تا چند ماه طول بکشد اما در بیمه عمر با ارائه مدارک به شرکت بیمه به موقع سرمایه به ذینفعان حداقل در طول یک ماه پرداخت خواهد شد.
سرمایه مورد نیاز برای سرمایه‌گذاری
سرمایه بیمه عمر به‌طور معمول با مبلغ بسیار اندک شکل می‌گیرد و با پرداخت‌های اندک که اغلب به صورت ماهانه و یا سالانه توسط فرد بیمه‌شده آغاز می‌شود در نهایت به سرمایه‌گذاری بزرگ با پوشش‌های بیمه‌ای عالی برای شما تبدیل خواهد شد. به همین دلیل برخی از اقتصاددانان بیمه عمر را پس‌اندازهای خرد اقتصادی می‌دانند.
به عنوان مثال سرمایه‌گذاری بیمه عمر که با پرداخت ماهانه ۲۵۰ هزار تومان آغاز شده باشد از ابتدای شروع قرارداد چندین پوشش مختلف را به فرد بیمه‌شده ارائه می‌دهد. میزان پوشش‌های بیمه‌ای شما با این مبلغ به صورت ماهانه برای پوشش فوت عادی ۷۵ میلیون تومان، برای پوشش فوت در اثر حادثه ۲۲۵ میلیون تومان و در نهایت پوشش برای بیماری‌ها حدود ۲۳ میلیون تومان است و نهایتاً یک اندوخته بیمه‌ای که چندین برابر سرمایه‌گذاری شما است را در اختیار خواهید داشت. درصورتی‌که فرد براثر حادثه فوت کند مجموع فوت طبیعی همراه با فوت حادثه‌ای به علاوه تمام اندوخته بیمه‌نامه به ذینفعان بیمه‌نامه پرداخت خواهد شد. این امر یکی از مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر در مقایسه با سرمایه‌گذاری در بانک است.
سرمایه‌گذاری در زمان ازکارافتادگی
برای هر فردی ممکن است اتفاقی پیش آید که پس از آن دیگر قادر به کار کردن نباشد و درآمد قبل را نتواند کسب کند. در این مدت سیستم بانکی به دلیل ازکارافتادگی شما هیچ‌گونه خدمات اضافه مالی و رفاهی را برای شما در نظر نخواهد گرفت. درصورتی‌که در بیمه عمر اگر فرد بیمه‌شده پوشش ازکارافتادگی را روی بیمه‌نامه عمر خود داشته باشد درصورتی‌که از کار بیفتد به عنوان سرمایه ازکارافتادگی سرمایه‌ای به ایشان پرداخت خواهد شد و فرد تا پایان مدت قرارداد از پرداخت حق بیمه معاف خواهد شد. شرکت بیمه عمر نیز حق بیمه عمر ایشان را تا پایان قرارداد پرداخت خواهد کرد. پوشش ازکارافتادگی توسط بعضی از شرکتهای بیمه عمر همچون بیمه عمر سامان به مشتریان ارائه می‌گردد. این پوشش برای افرادی که توانایی قبلی خود برای کار کردن را از دست بدهند و کاهش درآمد برای آنها اتفاق افتاده باشد مفید خواهد بود. پوشش ازکارافتادگی یکی از مهمترین مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر در مقایسه با سرمایه‌گذاری در بانک است.
امکان مصادره اموال توسط طلبکار
سرمایه‌ای که در بیمه‌نامه عمر تشکیل می‌شود به ذینفعان آن بیمه‌نامه تعلق دارد. بر اساس شرایط بیمه‌نامه عمر سرمایه بیمه عمر برخلاف سپرده‌های بانکی در دسترس دولت و طلبکاران قرار نخواهد داشت از این رو اگر قصد دارید یک سرمایه‌گذاری مطمئن انجام دهید بیمه عمر گزینه مناسبی برای شما خواهد بود.
پوشش‌های تفاوت بین سرمایه‌گذاری بیمه عمر
مهمترین و اصلی‌ترین پوشش بیمه‌نامه عمر پوشش فوت است که فرد دارنده بیمه‌نامه عمر قادر به استفاده از این پوشش خواهد بود. میزان پوشش فوت چندین برابر حق بیمه پرداختی فرد بیمه‌شده است که درصورتی‌که بیمه‌شده فوت کند این سرمایه به ذینفعان ایشان پرداخت خواهد شد. علاوه بر پوشش فوت به هر دلیل و پوشش فوت به دلیل حادثه، پوشش بیماری به دارندگان این بیمه‌نامه نیز تعلق خواهد گرفت که با توجه به شرایط بیمه‌نامه‌های عمر افراد دارای بیمه‌نامه عمر اگر در طول مدت داشتن این بیمه‌نامه به یکی از ۵ دسته بیماری‌های سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی باز قلب و پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان مبتلا شود قادر به استفاده از این پوشش‌ها خواهد بود. سقف تعهدات این پوشش‌ها در شرکتهای مختلف بیمه عمر متفاوت است. حتی در بعضی از شرکتها به بیماری سرطان پوشش جداگانه‌ای تعلق می‌گیرد. دیگر پوشش‌های بیمه عمر شامل هزینه نقص عضو و یا هزینه‌های پزشکی و یا ازکارافتادگی می‌باشد. شرایط ارائه این پوشش‌ها نیز در شرکتهای مختلف بیمه عمر متفاوت است. به عنوان مثال پوشش هزینه‌های پزشکی توسط برخی از شرکتهای بیمه عمر ارائه می‌شود.
با مقایسه‌ای که در رابطه با سرمایه‌گذاری از طریق بیمه عمر و بانک انجام گرفت و با بررسی معایب و مزایای هر یک از روشهای سرمایه‌گذاری نوبت به این موضوع رسیده است که شما کدام روش سرمایه‌گذاری را انتخاب می‌کنید. لازم به ذکر است که انتخاب یکی از این دو مورد کار بسیار دشواری است. ازجمله نخستین درس‌هایی که در بحث‌های مدیریت مالی عنوان می‌شود این است که اولاً بیمه عمر و بانک دو مقوله متفاوت می‌باشند و در حقیقت سرمایه‌گذاری بخشی از بیمه‌نامه عمر است. همچنین توصیه می‌شود تمام سرمایه‌گذاری‌های خود را در یک سبد انجام ندهید و به اصطلاح برای خود یک پروتفولیو تشکیل دهید.
ازنظر ما نیز تقسیم سرمایه‌گذاری بین چندین گزینه بهترین تصمیم است از این رو توصیه میکنیم به این روش سرمایه‌گذاری خود را انجام دهید. داشتن بیمه عمر در کنار حساب بانکی از لحاظ سرمایه‌گذاری همپوشانی عالی خواهد داشت. به‌ویژه برای فرزندانتان که میخواهید برنامه‌ریزی مالی را برای آنها آغاز کنید. درصورتی‌که میخواهید بهترین بیمه عمر را داشته باشید می‌توانید بیمه عمر شرکتهای مختلف را با یکدیگر مقایسه کنید.
تفاوت سرمایه گذاری، تحلیلگری و معامله‌گری
بسیاری از افراد در بازارهای مالی متحمل ضرر و زیان می‌شوند و با ضرر از بازار خداحافظی می‌کنند. این مطلب را احتمالا افرادی که در سال 99 به بورس ایران وارد شده‌اند بهتر درک می‌کنند. این موضوع مختص بورس ایران نیست و در همه بازارهای مالی صادق است. اگر میخواهید از جمله افرادی باشید که در بازارهای مالی به موفقیت میرسند در ابتدا باید تصویر روشنی از مفاهیمی مثل معامله‌گری، تحلیلگری و سرمایه‌گذاری داشته باشید. سرمایه‌گذاران، تحلیلگران و معامله‌گران از جمله افرادی هستند که در بازارهای مالی حضور دارند در حالی که افراد تازه وارد ممکن است اصلا جایگاه خود را در بین این افراد پیدا نکنند. بسیاری از افراد تا مدت‌ها تفاوت بین سرمایه‌گذاری، تحلیلگری و معامله‌گری را درک نمی‌کنند. در این مقاله قصد داریم دریچه‌ای را به روی شما باز کنیم تا بتوانید جایگاه خود را پیدا کنید و در نهایت مسیر موفقیت در امر معالمه‌گری را بیابید.
تفاوت بین سرمایه‌گذاری، تحلیلگری و معامله‌گری چیست؟
بحث سرمایه‌گذاری، تحلیلگری و معامله‌گری کاملا با یکدیگر متفاوت هستند. در ویدئوی آموزشی زیر کاملا این مفاهیم را تشریح کرده‌ایم و تفاوت‌های آنها را بیان کرده‌ایم. این ویدئو را مشاهده کنید و بعد از آنکه جایگاه خود را در بازارهای مالی پیدا کردید ادامه مطلب را مطالعه کنید.
بعد از دیدن ویدئوی بالا اکنون باید تصمیم بگیرید میخواهید در بازارهای مالی چه جایگاهی داشته باشید. البته خیلی اوقات فرد باید چندسالی در بازار حضور داشته باشد و با انواع دوره های بازار برخورد کند و آن زمان میتواند باتوجه به روحیات و ظرفیت ذهنی-فکری خود به درستی تشخیص دهد که بدرد چه کاری میخورد و در چه زمینه ای موفق تر است.
به هرحال اگر تصمصم خود را گرفته اید (یا نگرفته اید) در ادامه مطلب برای هر کدام از این زمینه ها یک راهنمایی وجود دارد.
اگر شما یک سرمایه‌گذار هستید …
اگر شما قصد سرمایه گذاری در بورس را دارید در وهله اول باید با اصول سرمایه گذاری آشنا باشید و در وهله دوم دوران رونق و رکود بازار سهام ایران را بشناسید. در مرحله بعد باید با تحلیل بنیادی آشنا باشید تا بتوانید در زمان مناسب سرمایه گذاری مناسبی در سهام شرکتهای بورسی داشته باشید. در این راستا ابتدای ویدئوی زیر را ببینید و سپس مقالات زیر را مطالعه کنید.
آموزش گام به گام تحلیل بنیادی برای انتخاب سهم مناسب
برای دانلود کتاب آموزش گام به گام تحلیل بنیادی روی لینک زیر کلیک کنید.
آیا میخواهید در بورس به موفقیت برسید؟ آیا نمیدانید چگونه یک سهم را از منظر بنیادی تحلیل کنید؟ نبود منبع آموزشی مناسب در زمینه تحلیل بنیادی انگیزه ای شد تا در یک کتاب آموزشی به زبانی کاملا ساده و کاربردی، به کمک تصاویر گویا و آموزش گام به گام، روش انتخاب یک سهم را بر اساس نکات بنیادی آموزش داده ایم. قطعا این روش آموزشی را در هیچ کجا پیدا نخواهید کرد! این کتاب الکترونیکی را به تمام کسانی که می خواهند در بازار بورس به موفقیت مستمر برسند توصیه میکنیم .
اگر شما یک تحلیلگر هستید …
تحلیلگر کارش تحلیل است، نه سرمایه گذاری یا معامله‌گری. معمولا تحلیلگرها به سرمایه‌گذارها مشاوره می‌دهند. اما یک تحلیلگر لزوما یک معامله‌گر نیستند. تحلیلگری هیچ کمکی به معامله‌گری نمی‌کند. آیا دوست دارید یک تحلیلگر باشید؟ ایرادی ندارد، ولی بدانید تحلیلگری برای شما نان نمی‌شود!
اگر شما یک معامله‌گر هستید …
چیزی که بسیاری از افراد آرزویش را دارند موفقیت در معامله‌گری است. اگر میخواهید یک معامله‌گر موفق باشید باید یک سیستم معاملاتی داشته باشید. اکثر استراتژی‌های معاملاتی بر اساس تحلیل تکنیکال طراحی شده‌اند. اما این استراتژی‌ها فاقد بازدهی مناسب هستند. نه به این دلیل که تحلیل تکنیکال مشکل دارد، به این دلیل که تحلیل تکنیکال برای تحلیل و توجیه حرکت قیمت مناسب است نه برای معامله‌گری. باید گفت یک استراتژی معاملاتی سودده با بازدهی مناسب، چیزی نیست که در یک پیج اینستاگرام یا یک وبسایت بتوانید آن را پیدا کنید.
استراتژی معاملاتی مناسب بر اساس “زبان قیمت” طراحی می‌شود. چیزی که با عنوان “معامله‌گری به روش سنتیمنتال” از آن یاد میکنیم. تقریبا همان چیزی است که در فضای آموزشی به نام “پرایس اکشن” می‌شناسند اما با کمی تفاوت، که البته این تفاوت‌ها بسیار حائز اهمیت هستند.
برای آشنایی با این روش مقالات زیر را مطالعه کنید:
سنتیمنتال چیست؟
آموزش سنتیمنتال
آموزش گام به گام تابلوخوانی پیشرفته در بورس
برای دانلود کتاب آموزش گام به گام تابلوخوانی پیشرفته روی لینک زیر کلیک کنید.
تابلوخوانی در کنار تحلیل بنیادی و تکنیکال، بعد سوم بورس است. همه چیز در تابلوی معاملات سهم وجود دارد، اطلاعاتی که شاید در نگاه اول کسی متوجه آنها نشود اما با یادگیری تکنیک های تابلو خوانی و بازار خوانی می توانید به اطلاعات زیادی دست پیدا کنید و بر این اساس معاملات پر سودتری داشته باشید. در کتاب آموزش تابلو خوانی پیشرفته به مطالبی خواهیم پرداخت که در هیچ کلاس یا کتابی به شما آموزش نمی دهند. تکنیک هایی که حاصل سالها تجربه در بازار سرمایه است.
تفاوت صندوق سرمایه گذاری درآمد ثابت با سپرده بانکی – کدام یک؟
همه سرمایه‌ای دارند که برای روز مبادا کنار گذاشته باشند. البته سعی کرده‌اند این سرمایه را به نحوی ذخیره کنند که بهتر است. هم از نظر امنیت و هم از نظر حفظ ارزش. برخی طلا و ارز خریده‌اند، برخی زمین و ملک، برخی هم گذاشته‌اند توی بانک. این مقاله برای آن‌هایی است که بانک را انتخاب کرده‌اند، آیا راهی مشابه بانک ولی بهتر از آن وجود ندارد؟ به عبارتی به نظرتان بانک بهتر است یا صندوق سرمایه گذاری؟ در این مقاله تفاوت صندوق سرمایه گذاری با سپرده بانکی را بررسی میکنیم.
بانک، مطمئن اما کم بازده
بانک‌ها را قدیم‌الایام برای حفظ امنیت سرمایه‌های نقد مردم ساخته شدند، از آن زمان سرقت‌های مسلحانه فیلم‌های وسترن و چند موسسه مالی و اعتباری غیرمجاز که بگذریم، بقیه بانک‌ها این وظیفه را به خوبی انجام داده‌اند. حتی در کنار حفظ امنیت، آپشن‌های دیگری هم داشته‌اند، مثلا سود سالیانه، پرداخت تسهیلات به صورت وام، قرعه‌کشی‌هایی با جوایز نفیس و ارزنده و …
از طرف دیگر بانک‌ها پوشش دهنده تمام و کمال ریسک بوده‌اند. یعنی کسی که پولش را می‌گذاشت توی بانک خیالش از بابت اینکه هر وقت پولش را بخواهد میتواند آن را بردارد راحت بود. پس تا اینجا می‌دانیم بانک‌ها یک سری قابلیت دارند که مهمترین‌شان همین پایین بودن ریسک است.
خب، حالا اگر گزینه دیگری باشد که ریسکش به همان مقدار ریسک بانکی، ولی سود بیشتری داشته باشد، باز هم سرمایه‌گذاری در بانک را ترجیح می‌دهید و حاضرید سرمایه‌تان باز هم توی بانک بماند؟ برای شروع سوددهی بانک را بررسی میکنیم و بعد از آن سراغ گزینه پیشنهادی و مقایسه آن با بانک می‌رویم.
سود سپرده های بانکی چقدر است؟
بیشترین سود سپرده بانکی در سال 1400 که توسط بانک مرکزی اعلام شده بود، 18 درصد برای حساب بلند مدت یک ساله بوده است.
بر اساس آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار نرخ سودهای بانکی به این تفاوت بین سرمایه‌گذاری شرح است؛
سپرده کوتاه‌مدت عادی (کارت‌های بانکی): ۱۰ درصد
با سررسید یکسال: ۱۶ درصد
با سررسید ۲ سال: ۱۸ درصد
بنابراین بیشترین نرخ سود بانکی در سال 1400؛ به شکل زیر بوده است:
بازدهی صندوق های سرمایه گذاری درآمد ثابت چقدر است؟
آن گزینه دیگر سرمایه‌گذاری، صندوق های سرمایه گذاری بودند که قرار شد بعد از بررسی سودهای بانکی، سود صندوق‌های سرمایه‌گذاری را بررسی کنیم. در ایران چند مدل صندوق سرمایه گذاری وجود دارد، اما شبیه‌ترین نوع آنها به بانک که از لحاظ ریسک و امنیت سرمایه‌گذاری تقریبا در یک سطح قرار دارند، صندوق های سرمایه گذاری با درآمد ثابت هستند.
به همین دلیل است که این نوع صندوق‌ها طرفداران بیشتری نسبت به دیگر انواع صندوق‌ها دارند.تفاوت بین سرمایه‌گذاری
مهم ترین تفاوت صندوق سرمایه گذاری درآمد ثابت با بانک بازدهی آن است.
صندوق های سرمایه گذاری با درآمد ثابت سود ماهیانه و تقریبا ثابتی را به سرمایه‌گذاران خود می‌دهند و برخی از آنها این سود را در دوره‌های یک ماهه، سه ماهه و … پرداخت می‌کنند.
برای همین است که نزدیک‌ترین گزینه سرمایه‌گذاری به بانک‌ها محسوب می‌شوند و اگر بخواهند سود سپرده‌گذاری را با سود سرمایه‌گذاری کنند، سراغ این صندوق‌ها می‌روند.
صندوق های درآمد ثابت نسبت به دیگر انواع صندوق های سرمایه گذاری کم ریسک‌تر هستند و به همین میزان سوددهی کمتری نیز دارند. با این حال معمولا سوددهی آنها نسبت به بانک ها بیشتر است و برای این موضوع می‌توان به جدول زیر که نشان دهنده میزان سوددهی برخی از صندوق های با درآمد ثابت که پرداخت سود ماهانه دارند (تا پایان شهریور ماه 1400) استناد کرد:
گفتنی است که از بین تمام صندوق های با درآمد ثابت، 60 صندوق پرداخت سود دوره ای در بازه زمانی یک ماهه دارند. نمودار زیر هم مربوط به برترین صندوق های با درآمد ثابت است که در یکسال گذشته بیشترین سود را ساخته اند:
البته لازم به ذکر است که میزان سوددهی همه صندوق‌ها با هم برابر نیست و ممکن است یک صندوق عملکرد خوبی داشته باشد و سود بالایی را کسب کند، از طرف دیگر ممکن است صندوقی عملکرد مناسب نداشته و سوددهی‌اش از سود سالیانه بانک‌ها کمی پایینتر شود. با این حال میانگین سوددهی صندوق های درآمد ثابت در سال گذشته 21.25 درصد بوده است.
همچنین باید بدانید که برخی از صندوق های درآمد ثابت پرداخت سود ندارند و سرمایه‌گذار تنها از افزایش قیمت هر واحد سرمایه گذاری صندوق سود می‌برد. یعنی واحد سرمایه گذاری را به قیمتی می‌خرد و بعد از مدتی که قیمت آن افزایش یافت میتواند بفروشد و از این طریق سود ببرد.
بنابراین برای انتخاب صندوقی که به طور منظم سود پرداخت می کند باید دقت کرد. شما می توانید از اینجا اسامی همه صندوق های سرمایه گذاری که پرداخت سود دوره ای دارند را ببینید.
به این ترتیب سرمایه‌گذاری در صندوق های درآمد ثابت نیز اندکی ریسک دارد، ولی این ریسک در مقابل میزان سوددهی آنها قابل اغماض است. یعنی ممکن است کسی سوددهی کمتر از بانک چند صندوق خاص را ببیند، اما از طرف دیگر باید میزان سوددهی خیلی بیشتر چند صندوق دیگر را هم مورد توجه داشته باشد.
به علاوه اینکه از بین 91 صندوق درآمد ثابت فعال در کشور تنها 14 صندوق سوددهی سالیانه کمتر از 15 درصد داشته‌اند.
صندوق های سرمایه گذاری بانک‌ها
پس از بررسی تفاوت صندوق سرمایه گذاری درآمد ثابت با بانک، در کنار صندوق های سرمایه گذاری درآمد ثابت، صندوق های سرمایه بانکی هم برای کسانی که به دنبال سرمایه‌گذاری کم ریسک هستند، پیشنهاد می‌شوند. این صندوق‌ها به طور مفصل در مقاله «آشنایی با صندوق های سرمایه گذاری بانک» معرفی شدند.
در آنجا گفتیم که این صندوق‌ها توسط بانک یا موسسات مالی تاسیس می‌شوند و از انواع مختلف صندوق‌های سهامی، مختلط و درآمد ثابت هستند. برای همین بانک مورد نظر پشتیبان نقدشوندگی این صندوق‌ها هستند و از این بابت خیال سرمایه‌گذاران راحت است.
در جدول زیر میزان بازدهی سالانه سال 1399 چند صندوق درآمد ثابت که توسط کارگزاری‌های مرتبط با بانک‌های کشور ایجاد شده‌اند، آورده‌ایم:
قدرت و سرعت نقدشوندگی
یکی از فاکتورهای مهم برای سرمایه‌گذاران، قدرت نقدشوندگی است. کسی که پولش را در بانک می‌گذارد میتواند هر زمان که نیاز پیدا کرد، سرمایه‌اش را برداشت و خرج کند. سرعت نقدشوندگی بانک‌ها در حد کارت به کارت اینترنتی یا برداشت از عابر بانک سریع و آنی است.
اما این موضوع در صندوق‌های سرمایه‌گذاری (تمام انواع آن) به این سرعت نیست و بسته به صندوق، بین یک تا چند روز کاری زمان می‌برد.
البته قدرت نقدشوندگی صندوق‌ها هم مانند بانک‌هاست و سرمایه‌گذاران از این جهت هیچ نگرانی نخواهند داشت و مشکل فقط زمان واریز وجه نقد به حسابشان است که بین یک تا چند روز کاری زمان می‌برد.
نتیجه‌گیری
حالا که تفاوت صندوق سرمایه گذاری با سپرده بانکی را بررسی کردیم، اگر قصد گرفتن وام از سپرده‌گذاری در بانک ندارید، یا حتی به این فکر کرده‌اید که وام بگیرید و وام را بگذارید در حساب بانکی تا با سود ماهیانه آن قسط‌های وام را بدهید و در نهایت مبلغ وام برای خودتان بماند، تفاوت بین سرمایه‌گذاری بهتر است کمی دست نگه دارید و به گزینه‌های بهتر سرمایه‌گذاری که تفاوت چندانی با بانک ندارند ولی سوددهی بیشتری عایدتان می‌شود هم فکر کنید.
برای مشاهده جدیدترین تحلیل ها، اخبار، مقالات و بازدهی صندوق های سرمایه گذاری به وب سایت سیگنال مراجعه و یا اپلیکیشن سیگنال را دریافت نمایید.
پس انداز یا سرمایه گذاری کدامیک مناسب است؟
پس انداز یا سرمایه گذاری؟ اگر شما هم جزو آن دسته افراد هستید که نمیدانید پس انداز برای شما بهتر است یا سرمایه‌گذاری، در درجه اول باید وضعیت مالی و اهداف خود را مشخص نمایید. برای شناخت مزایا و معایب پس انداز، شناخت سرمایه‌گذاری مناسب و مزایا و معایب پس انداز می‌توانید از این راهنما استفاده کنید. حتماً این سؤالات برای شما هم مطرح است.
• اولویت با پس انداز یا سرمایه گذاری ؟
• مزایا و معایب سرمایه‌گذاری چیست؟
• مزایا و معایب پس انداز چیست؟
• سرمایه‌گذاری مناسب در شرایط حال کدام است؟
در این بخش مباحث فوق را مورد بررسی قرار می‌دهیم. با مطالعه این مقاله سرمایه‌گذاری مناسب، افزایش پس انداز یا سرمایه‌گذاری ، تفاوت میان سرمایه‌گذاری درست و سرمایه‌گذاری غلط، تفاوت پس انداز و سرمایه‌گذاری و درضمن اصول برنامه‌ریزی امورمالی جهت پس انداز یا سرمایه گذاری بلندمدت را یاد می‌گیرید.
پس انداز یا سرمایه گذاری کدامیک بهتر‌است؟
ابتدا بهتر‌است تعریفی اجمالی از پس انداز و سرمایه‌گذاری داشته باشیم:
پس انداز:
• پس انداز به معنای کنار گذاشتن پول است، البته در این روش شما کم‌کم پول کنار می‌گذارید.
• پس انداز بیشتر برای این است که شما قصد دارید هزینه خاصی را بپردازید، اما بودجه انجام آن را ندارید. همچون هزینه خرید منزل، سفر در تعطیلات و یا جمع‌آوری اندوخته برای مواقع اضطراری.
• پس انداز بیشتر به معنای تأمین هزینه محصولات تفاوت بین سرمایه‌گذاری نقدی و یا افتتاح حساب در بانک است.
• شما آزادید در‌هر زمان از پس انداز خود استفاده کنید.
سرمایه‌گذاری:
• برای سرمایه‌گذاری شما بخشی از سرمایه و درآمد خود را صرف خرید چیزهایی که درآینده احتمال می‌رود ارزششان افزایش پیدا می‌کنید.
• سرمایه‌گذاری میتواند خرید سهام باشد، دارایی شما در صندوق بخصوصی باشد و یا در بانک سرمایه‌گذاری کنید، در قالب سپرده‌گذاری بلندمدت.
حال می‌توانیم بگوییم پس انداز یا سرمایه گذاری ، کدامیک بهتر هستند:چه زمانی پس انداز کنم؟
صندوق اضطراری:
• برای ایجاد صندوق اضطراری تلاش تنها یک نفر مؤثر واقع نمی‌شود و لازم است یک تیم سعی کنند تا صندوق راه‌اندازی شود.
• در این روش شما هزینه سه ماه زندگی خود را در حساب پس انداز که دسترسی فوری هم دارد، پس اندازمی‌کنید. این هزینه شامل هزینه غذا، دارو، اجاره منزل و دیگر هزینه‌های ضروریست.
• در واقع با این پس انداز شما آماده‌اید و در‌مواقع اضطرار می‌توانید ازاین پس انداز استفاده کنید، یا به عبارتی امنیت مالی دارید.(در ادامه مقاله حمایت و مقاومت در فارکس را هم بخوانید)
پس انداز:
ی حالا شما صندوق اضطراری دارید، سعی کنید هر‌ماه ۱۰% درآمدتان را پس انداز نمایید.
• اگر برای خرید چیزی پس انداز می‌کنید هدف‌گذاری را فراموش نکنید تا زمانی که آن محصول را بخرید. این پس انداز حتی میتواند ودیعه انجام کاری باشد.
• می‌توانید باهدف سرمایه‌گذاری درآینده پس انداز را انجام دهید.
چه زمانی پس انداز نکنم؟
• علاوه بر پس انداز و سرمایه‌گذاری خوب، پس انداز و سرمایه‌گذاری بد هم داریم؛ بنابراین گاهی لازم است دست نگهداریم، این مورد هم بسیار روشن است:
• هنگامی‌که بدهی و یا قبوض پرداخت نشده دارید، اصلاً در فکر پس انداز نباشید. در این شرایط بهترین سرمایه‌گذاری وجود ندارد و فقط سبب می‌شود شما در بدهی فرو بروید.
• برای سرمایه‌گذاری و یا پس انداز اضطراری حتماً باید در شرایطی باشید که مقروض نیستید.
• بهترین سرمایه‌گذاری زمانی اتفاق می‌افتد که شما دغدغه‌ای از بابت نبود چندماهه آن سرمایه در زندگیتان نداشته باشید.
• سرمایه‌گذاری خود را زمانی کلید بزنید که بدهیها را پرداخت کردید.
سرمایه‌گذاری مناسب من:
پس انداز یا سرمایه گذاری تفاوتی ندارد، از خود بپرسید شرایط و آمادگی انجام این کار را دارید؟ اگر قصد سرمایه‌گذاری دارید به منطقی بودن یا نبودن آن حتماً دقت کنید. منظور از منطقی بودن این است که حتماً بر اساس اهدافتان تصمیم به پس انداز یا سرمایه گذاری بگیرید.
• همانطورکه توضیح دادیم، اگر قصد خرید محصول نقدی دارید پس انداز کنید اما اگر قصدتان سودکردن درآینده است بهتر سرمایه‌گذاری را انتخاب کنید.
• بسته به اهدافتان سرمایه‌گذاری میان‌مدت، کوتاه‌مدت و بلندمدت انجام دهید.
• اهداف کوتاه‌مدت: سرمایه‌گذاری شما باید در طول پنج سال انجام گیرد.
• اهداف میان‌مدت: سرمایه‌گذاری بیش از ده سال نشود.
• اهداف بلندمدت: اگر مطمئن هستید که بیش از ۱۰ سال به پول خود احتیاجی ندارید، سرمایه‌گذاری بلندمدت انتخاب خوبی است.
مزایا و معایب سرمایه‌گذاری چیست؟
آیا مزایا و معایب سرمایه‌گذاری را می‌دانید؟ برای سرمایه‌گذاری ترجیح شما ریسک کردن است یا با احتیاط پیش‌رفتن؟ برای شناخت آنها چه روشی پیشنهاد می‌کنید؟ چند مورد از این موارد را مرور میکنیم:
مزایا:
• برخی به فعالیت‌های بازاری علاقه‌مندند اما نمی‌توانند خود نقش پررنگی در آن داشته باشند، بنابراین می‌توان سرمایه‌گذاری کوچک را در بازار سرمایه تجربه کنند. برای اینکه در بازار فعالیت کنید نیاز نیست تمام وقتتان را صرف آن کنید، تنها بخشی از سرمایه و وقت کفایت می‌کند.(در ادامه مقاله کمیسیون در فارکس را هم بخوانید)
• عده‌ای سرمایه‌گذاری و معاملات روزانه را ریسک بزرگی می‌دانند بنابراین از سرمایه‌گذاری بلندمدت و میان‌مدت استفاده می‌کنند، در این صورت ریسک و ضرر کمتری نیز متوجه آن‌هاست.
معایب:
• هر روش سرمایه‌گذاری را انتخاب کنید به هر حال به‌عنوان یک معامله‌گر روزانه شناخته نمی‌شوید و درآمد زیادی نخواهید داشت.
• به اندازه یک تاجر حرفه‌ای موفق نخواهید بود.
• بازده سرمایه‌گذاری شما در دوره‌های متفاوت یکسان نیست.
دیدگاه شما